利差益就是收取保费后用于投资的收益率与预定收益率的差值；费差益是保险公司预估的经营成本与实际经营成本的差值；①保险公司为什么很看重健康告知
今天小阿哥看到一篇任泽平团队写的研究报告《中国保险行业发展报告2021》，作为从业多年的我来讲，很受启发，也愿意让更多小伙伴了解一下保险行业。
关于作者任泽平，很多对财经有兴趣的小伙伴应该都认识。据说他就是那个恒大地产老板许家印开出年薪5000万挖走的首席经济学家。所以，任泽平是真的大佬！
下面小阿哥把这篇报告从几个角度分享给大家。
1、先聊一下保险公司赚钱模式
可能会有人停留在保险公司赚钱是靠所收保费和理赔金额只差来赚钱，但任泽平再报告中明确有写：从利源角度保险公司盈利模式可以分为死差、费差和利差。
这里小阿哥简单解释一下：
死差益就是预定风险发生率和实际发生率的差值。
比如，预计某款寿险客户发生死亡的人数是5人，准备了5个人的死亡保险金，结果实际死亡人数是3人，那么多准备的2人的保险金就是因死亡人数少而产生的收益。
利差益就是收取保费后用于投资的收益率与预定收益率的差值。
比如2019年和2020年权益类资产收益好，像股市就涨的不错，原定计划是投资收益10个亿，结果由于市场行情好，实际收益是12亿，多出的2个亿就是利差益。
费差益是保险公司预估的经营成本与实际经营成本的差值。
比如原来公司开销花10000元，结果最终只花了8000元，剩下的2000元就相当于费差益。
看完这一条，我们就明白了2个道理，小阿哥点评一下。
①保险公司为什么很看重健康告知。
因为健康险产品就关系到死差益。如果投保前已患有疾病或者症状，投保后理赔就变成了100%，但如果如实健康告知后承保，保险公司赔付的概率还是50%。
②保险公司盈利方式多样化
所以保险公司不会随意拒赔任何一个客户，因为无理由和不符合条款的拒赔反而会遭到客户投诉到银保监会（12378），不但造成自己的声誉受损，还会被监管部门考核投诉率。
现在保险公司由于不是以消费型保险为主，所以保险公司的赚钱主要是靠保费投资来挣钱，如股票、债券、基金、基建、不动产等。（见下
2、再来聊一下关于“居民养老”的话题
《中国保险行业发展报告2021》提到的一组数据还是很震惊的，小阿哥把它发出来，具体如下：
截至2019年，中国60岁及以上人口占比18.1%，联合国预测2030年左右将超过25%，居民养老压力成为“灰犀牛”。目前居民养老主要依靠社保，第三支柱商业养老发展不足。2018年养老金缺口达4504亿元。
同时，基本养老金替代率从2000年的72%下降至2017年40%，低于世界银行提出70%替代率水平，意味着退休后收入远不及退休前收入水平。
最近两会也提到了关于“延迟退休”的话题，本质上还是考虑到养老金缺口的问题，所以小阿哥对这个问题撰写了多篇文章，还针对性的将年金保险产品进行了测评。
很多小伙伴知道重疾险和医疗险，但不知道年金险。这是正常的。本质上无论是哪个险种都是解决风险的。小阿哥举个例子：
疾病的风险=重疾险、医疗险
意外的风险=意外险
养老的风险=养老保险、年金险
所以是不是就很容易了解了，等我们80、90后这一代人退休后，活得长竟然变成了风险，因为退休后收入少了，原来有1万月薪，按40%的养老金替代率只能拿到4000元。
但如果想保持生活水平不变的情况下，还要在老年时增加医疗费开支，这家庭养老的压力得有多大。
之前小阿哥还算过一笔账。也就说如果60岁退休，活到83岁，23年时间的生活费、医疗费及日常娱乐旅行开支每个月花1万，累计23年也要花费276万。
所以，国家明确鼓励个人储蓄性养老保险和商业养老保险。（见下
小阿哥也建议80、90后要尽早做年金保险的规划，越早存钱，就能享受到年金险的复利增值。（见下
当下的年金险普遍收益在3.5%的复利，具有仅次于国债的安全等级，收益写到合同中，到期可以确保能领到，而且不用担心活的太久的问题。哪怕活到100多岁，也可以一直领取。因为年金险的特点就是“持续的现金流”。
最后，详细的关于年金险的解读，可以回顾下小阿哥之前的测评文章，今天就到这里了~
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