目前利差的具体数据作为保险公司的内部指标，不会在公开文件中完全披露，不过我们还是找到了中国人寿2012年之前的利差占三差的比重，平均在92
经济观察报曾发表过一篇文章《马明哲吐苦水，平安利差损高达800亿》。
这个马明哲就是国内最知名的保险公司之一——平安的董事长。
那么在大众眼中非常赚钱的保险公司为什么会亏损这么多呢？
我们首先要了解一下保险公司的盈利方式。
通常来说保险公司的盈利方式来源于三差：死差、费差和利差。
死差：预定赔付率与实际赔付率的差异。
保险公司收了客户保费，客户发生风险要赔付，假定今年的的赔付是10个亿，结果只赔出去了8个亿，那么今年就赚了2个亿，叫死差益；反之如果赔出去了12个亿，保险公司就得亏2个亿，叫死差损；
费差：预定营运费用与实际营运费用的差异。
保险公司运营需要支出员工工资、物业租金等成本，假定今年运营成本是5个亿，结果只用了4.5亿，保险公司就赚5000万，叫费差益；反之如果用了6个亿，保险公司就赔1个亿，叫费差损。
利差：实际投资收益与预定利率的差异。
保险并不是收了钱就马上赔付，可能一年甚至几十年以后才赔付，所以保险公司可以在资金运用方面有个时间差，但是保险公司要为这种时间差付利息，这就是预定利率，而保险公司拿客户的钱去投资，如果收益超过预定利率，就盈利，反之则亏损。
而这三者之中，盈利的大头其实是利差。
目前利差的具体数据作为保险公司的内部指标，不会在公开文件中完全披露，不过我们还是找到了中国人寿2012年之前的利差占三差的比重，平均在92%。
从
自己才赚5%点多，给客户就得给到8%，能不亏损吗？
是什么原因造成了保险公司收益下降，这就不得不提到银行存款利率了。
90年代银行的一年期存款利率一度高达10.98%，而现在已经降到了1.5%。
那保险公司为什么不能像银行一样把利率降低呢？
你以为保险公司不想吗？但是降低利率只能针对新保单，旧保单已经约定好了，私自更改合同需要双方达成协议啊，你觉得消费者那么傻吗？
即使是银行存款要降低利率也只能针对新存单，旧存单约定好的利率还是要兑付的，只不过区别在于银行存单期限都不长，最长是5年，到期后要转存，银行就可以执行新的利率。
而像这位粉丝的保单属于终身保单，只要她还活着并且没有主动提出退保，那么这每年8%的复利就吃定了。
业内人士也将此称之为锁定利率。
这其实也是保险的魅力所在，它与同时期的存款相比收益不算高。
比如97年保险8%对比一年期存款的8.64%；今天的保险3.5%和银行定存的1.5%（有些小银行5年期个人大额存单，还可以做到4%）也不算高。
但区别在于银行利率是不断下降的，现在已经有很多国家是0利率或者负利率。
不久的将来，我们也会步这个后尘。
2019年的创新经济论坛上，前央行行长周小川也表示：中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。
言下之意负利率是一定会来的，我们只能延缓这个过程。
目前储蓄型保险的收益大概在3%-4%之间，虽然看上去比存款要好一点，但我也不建议大家把过多的资金放到保险里面。
因为保险的流动性相比银行存款要差一些，银行存款你想取就取了，本金不会损失。
而保险前几年取相当于退保，可能会有损失，所以我们一般都建议买了保险的客户，哪怕用保单抵押贷款也尽量不要退保。
在我看来一般用户买储蓄型保险，只有一种情况适合，那就是计划在未来特定的时间段要用的钱。
比如刚出生不久的孩子给他存一份大学教育金，这是他到了18岁那一年一定要用的钱；又或者养老金，这是你或者孩子到了退休年龄一定要用的钱。
这笔钱不管你用什么渠道去存，首先要保证的是安全，如果投入高风险行业，一旦发生风险，就意味着损失的是教育的机会和养老的机会。
银行和保险都安全，但论保值增值的能力银行不如保险。
#守护银龄世界#
本文地址：https://www.pizijiang.com/tougao/14155.html
举报投诉邮箱：253000106@qq.com
微信扫一扫 
支付宝扫一扫 
